Le fondateur de FTX, la troisième plus grande bourse d'échange de crypto-monnaies au monde, a déposé une demande de faillite le 11 novembre. Le 14 novembre, il a publié un message « What » sur son compte Twitter avant de poster les lettres « H », « A », « P », « P », « E », « N », « E », « D » une par une, sur plusieurs heures, jusqu'au lundi. Certains investisseurs ont réagi à cette attitude sarcastique, qui persiste après l'annonce de la faillite, en la qualifiant de plaisanterie. On ne peut cependant pas ne pas remarquer le contraste saisissant avec la panique et les cris des créanciers qui doivent faire face à un endettement de 66 000 milliards de wons et à plus d'un million de créanciers.

Comment devons-nous interpréter cette perception si contrastée et légère de l'argent, alors que de nombreuses personnes ont investi leur argent réel, précieux, dans un monde virtuel qui ressemble à un don ? L'événement actuel devrait nous amener à nous demander quelle est la relation que nous entretenons avec l'argent aujourd'hui.

Selon un rapport de 2017 de la société de conseil en technologies de l'information Cognizant, le principal facteur de stress constant ressenti par les Américains dans une économie numérique était l'« incertitude financière », qui surpassait même la santé, le travail et la peur du terrorisme. Le rapport indique que cette inquiétude provenait du manque de contrôle sur l'« argent lent », c'est-à-dire l'argent utilisé pour des investissements à long terme, difficiles à évaluer rapidement, tels que les retraites, les assurances et l'achat d'un logement.

Après avoir subi une pandémie qui a duré deux ans et provoqué une dévastation économique, nous pouvons supposer que l'incertitude financière actuelle est au moins aussi élevée, voire plus élevée, qu'aux États-Unis à l'époque, compte tenu des phénomènes récents de « démission silencieuse » consistant à ne faire que le strict minimum au travail, de N-jobbers, de personnal branding, de FIRE (Financial Independence, Retire Early, ndlr), de surinvestissement dans les crypto-monnaies et les actions, et de « endettement maximal » pour acheter un logement.

Plus que toute autre institution, les banques ont la responsabilité et le rôle de répondre activement à cette incertitude chronique. Ce sont les mieux placées pour aider les gens à entretenir une relation plus saine avec l'argent, grâce à leur accès inégalé aux données financières de leurs clients et à leur expertise dans le domaine, et elles sont en bonne position pour en tirer profit.

Cependant, les groupes bancaires nationaux se sont plaints d'être relégués au rôle d'ombre dans le contexte des investissements et des succès des entreprises de Big Tech et de Fintech en tant que plateformes financières agressives. Bien que l'on puisse s'attendre à ce que les banques traditionnelles se lancent dans une guerre des plateformes de la finance, à la suite du récent débat sur l'assouplissement de la réglementation financière, il est clair que beaucoup estiment qu'elles doivent encore réfléchir davantage à la manière de surmonter les différences de compétences techniques, d'interface utilisateur et d'expérience utilisateur par rapport à leurs concurrents existants.

C'est pourquoi les banques traditionnelles ont plutôt l'occasion de concentrer leurs investissements futurs dans des plateformes financières numériques sur la possibilité d'aider leurs clients à vivre une expérience plus personnalisée de leur argent lent. En d'autres termes, voici pourquoi les banques devraient tenir compte de la « sécurité » qu'elles offrent pour apaiser l'incertitude financière de leurs clients comme critère d'investissement technologique :

Premièrement, elles peuvent contribuer à développer les compétences en matière de gestion budgétaire. Des paiements électroniques tels que VISA à des super-applications telles que Kakao Pay se sont concentrés sur la « mobilité de l'argent ». Mais cette facilité et cette rapidité des paiements nous font oublier notre perception de la consommation, essentielle à la gestion budgétaire. En observant à quelle vitesse l'argent liquide disparaît sur une période donnée, nous apprenons à comprendre la valeur et le sens de la gestion financière dans la vie quotidienne. Les philosophes l'appellent « connaissance incorporée ». En tant que symbole physique de la sécurité financière, les banques ont l'occasion de fournir une expérience sensorielle de la consommation liée à la gestion budgétaire par le biais de formations clients en ligne et hors ligne.

Deuxièmement, elles peuvent fournir des scénarios de prévision. Les gens ressentent un stress énorme face à l'incertitude et retrouvent plus rapidement leur calme lorsqu'ils comprennent les conditions qui doivent être remplies pour qu'une situation donnée se produise, et lorsqu'ils peuvent prévoir le déroulement de cette situation. Les banques, bien qu'elles ne puissent pas prédire l'avenir, peuvent fournir des conseils et des scénarios pour aider les gens à évaluer leur situation financière et à planifier en conséquence.

Troisièmement, elles peuvent mettre en avant leur rôle traditionnel de gardien durable. La durabilité signifie la connectivité de la stabilité temporelle. Les banques ont connu tant de bouleversements dans le passé, le présent et le futur qu'elles ont prouvé leur capacité à résister à toutes les fluctuations et à toutes les crises. Dans la guerre des plateformes financières numériques, les banques doivent se poser des questions sur la manière de faire connaître cette résilience et cette ténacité à leurs clients.

« On a enlevé plus de chair que de peau ». Un participant à une étude rencontrée pendant la pandémie a décrit sa vie quotidienne, marquée par une incertitude accrue et une instabilité financière, due à des pertes d'emplois massives et à des pressions énormes de la part du gouvernement sur les petites entreprises, en utilisant la métaphore des os et de la chair. Deux ans plus tard, leur inquiétude a-t-elle diminué ? Peut-être que c'est maintenant le moment idéal pour les banques traditionnelles de concrétiser leur stratégie différenciée en matière d'investissements dans les plateformes financières numériques en se basant sur la « sécurité », en définissant leur valeur par elles-mêmes.

*Cet article est la version originale d'un article publié le 22 novembre 2022 dans le journal électronique.

Références

SBF (@SBF_FTX) / Twitter

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